Qu'est-ce que l'assurance emprunteur ?
L'assurance emprunteur ou assurance de prêt immobilier désigne une garantie individuelle qui couvre le remboursement du crédit immobilier en cas de décès, d'invalidité ou de perte d'emploi de l'emprunteur. Il s'agit avant tout d'une prévoyance pour la banque prêteuse.
- Invalidité permanente partielle : L'assureur remet à l'organisme prêteur le reste non remboursé à l'échéance du prêt, d'où le capital restant dû.
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Décès : La compagnie d'assurance crédit rembourse le capital du prêt restant dû à la banque prêteuse. Il en est de même en cas d'invalidité permanente totale et de perte totale et irréversible de l'emprunteur.
L'assurance emprunteur est-elle obligatoire ?
Aucune loi ne mentionne que l'assurance prêt immobilier est obligatoire. Même si cette garantie reste facultative, elle figure parmi les exigences des banques. En crédit immobilier, le montant emprunté est généralement élevé. De plus, la durée de remboursement est prolongée sur une durée de 25 ans. Les imprévus ne sont pas à bannir, même si l'emprunteur a une bonne situation professionnelle. Par exemple, un accident de travail peut causer une invalidité totale, d'où une incapacité d'honorer le remboursement des dettes.
Une fois que vous pensez à solliciter un crédit immobilier, prévoyez déjà dans votre calcul non seulement les frais prélevés par la banque prêteuse mais aussi la cotisation auprès de l'assureur.
Certaines banques acceptent l'assurance vie épargne de l'emprunteur. Cependant, seul l'étude des dossiers de demande de crédit immobilier peut définir si cette autre garantie pourrait convenir.
Quid du coût de l'assurance emprunteur ?
Le tarif de l'assurance emprunteur dépend de quelques paramètres. La banque considère le type de projet, le montant emprunté et la situation professionnelle de l'emprunteur. Cependant, sachez que les questions médicales sont les plus étudiées. En réalité, la cotisation à payer auprès de l'assurance emprunteur dépend principalement de l'état de santé de l'emprunteur. Des formalités médicales strictes sont ainsi au rendez-vous. Il est important de mentionner que l'assureur peut refuser la garantie emprunteur si la personne concernée présente des problèmes de santé inquiétants ou essaie de falsifier des résultats.
Il faut remplir un document qui concerne la santé : maladies courantes, traitements médicaux en cours, hospitalisations antérieures, problèmes de santé ayant causé une invalidation temporaire, etc. Selon les réponses aux questionnaires mais aussi l'âge, l'assureur peut solliciter les résultats de quelques examens médicaux.
Il convient de noter que certains emprunteurs ne seront pas soumis à des formulaires de santé, depuis le mois de juin 2022 :
- Ceux qui prêtent un montant inférieur à 200 000 €
- Ceux qui remboursent la totalité du crédit immobilier avant leurs 60 ans.
Afin d’avoir une estimation globale du montant à payer, profitez d’une simulation en ligne. Vous aurez à remplir un formulaire pour obtenir un devis prévisionnel de votre cotisation de garantie emprunteur. Rien ne vous empêche de réaliser quelques simulations auprès de différentes plateformes.
Comment bien choisir son assureur ?
Une fois que vous songez à demander un crédit immobilier, commencez à trouver une compagnie d’assurance qui propose une formule intéressante de garantie emprunteur. Vous pouvez solliciter des informations auprès de votre assureur vie actuel. La plupart des assureurs proposent plusieurs types de garanties. Autrement, dénichez le meilleur prestataire en ligne. Effectuez une recherche rapide à partir de votre smartphone ou ordinateur. Vous avez intérêt à comparer quelques formules adaptées à vos besoins. Respectez les procédures nécessaires pour obtenir un devis sur le coût de la garantie.
Prenez une décision uniquement lorsque la formule de garantie convient à vos besoins et à votre budget. Sans oublier de considérer les critères de la banque prêteuse. Il faut avoir le certificat de garantie lors de la signature du contrat de crédit immobilier.
Si vous n’arrivez pas à rencontrer un prestataire satisfaisant, il est mieux de consulter les propositions de votre banque. Vous obtiendrez la liste des compagnies d’assurance qui collaborent avec l’établissement depuis longtemps. Il ne sera pas difficile de découvrir les formules adaptées à votre situation professionnelle, à votre état de santé mais aussi au montant que vous souhaitez obtenir.
Quels sont les points à ne pas négliger ?
La plupart des emprunteurs se concentrent uniquement à la recherche de l’assurance la moins chère. Par contre, afin d’éviter les mauvaises surprises, il est recommandé de considérer à la fois quelques paramètres importants :
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Les types de risques couverts par la garantie ;
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Les exclusions du contrat d'assurance, parfois pour les emprunteurs qui exercent un métier à risque ;
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La quotité garantie pour chaque risque ;
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La limite d'âge de la couverture.
Prenez le temps de bien discuter avec quelques assureurs, selon leurs formules respectives, avant de prendre la bonne décision. Posez toutes les questions qui vous inquiètent. Par exemple, vous pouvez demander ce qui se passera si vous perdez soudainement votre emploi.
Comment changer d'assurance de prêt ?
Alors que vous présentez un justificatif d'assurance emprunteur lors de la signature du contrat de crédit immobilier, il convient de continuer de régler votre cotisation pour veiller à la validité de la garantie. Et ce, tout au long du délai de remboursement. Comme déjà mentionné auparavant, la plupart des banques proposent elles-mêmes la garantie pour chaque emprunteur. Mais même dans ce cas, il est possible de changer d'assurance emprunteur.
Que vous ayez souscrit à une assurance emprunteur auprès d’une compagnie de votre choix ou auprès de la banque prêteuse même, vous pourrez bien tenter le changement d'assurance. Sachez toutefois que vous devez avoir une garantie valable à temps plein tout au long de la durée de remboursement du prêt. Ce qui signifie que si vous changez d’assureur, l’ancien contrat et le nouveau contrat doivent être continus. Si vous annulez le contrat d’assurance emprunteur actuel à minuit, la nouvelle garantie doit prendre effet le lendemain à 00h. Sachant que votre banque prêteuse doit être au courant de votre décision de changement d'assurance emprunteur.